창원시 육성자금, "최대 10억"의 정체 — 이자보전 융자라는 사실부터 확인해야 한다

접수 상태 — 공고문상 접수기간은 2026년 1월 2일(금)부터 자금 소진 시까지입니다. 현재 시점의 접수 가능 여부와 자금 잔여 여부는 창원시 지역경제과(055-225-3215, 3216)에 확인하세요. [접수 중]

창원시 2026년 중소기업 육성자금은 흔히 오해하는 "지원금"이 아닙니다. 은행이 대출을 실행하고 창원시가 이자 일부를 갚아주는 이차보전 융자입니다. 대출 원금은 전액 상환해야 합니다. 핵심 판단은 두 가지입니다. 내 기업이 어느 한도 틀(1억/3억/5억~10억)에 해당하는지, 그리고 대환·시설투자 어느 용도로 얼마를 신청할 실익이 있는지입니다.

이 글을 다 읽으면: ① 업체 유형별 실질 대출한도 산정 ② 이차보전 실부담 금리 계산 ③ 환수를 피하는 사후관리 조건 목록을 얻게 됩니다.

먼저 결정할 것: 내 한도는 1억인가, 10억인가

한도는 업체 유형이 먼저 갈립니다. 공고문 확인

업체 유형	경영안정자금	시설자금
특례대상 기업(이노비즈·벤처·방산·원전·철강 등 23개 유형)	5억 원	10억 원
공장등록 제조업체	3억 원	5억 원
SW·제조관련서비스·창업·4차산업·사회적기업·공장미등록	1억 원	2억 원

두 자금을 합쳐도 5억 원(특례는 10억 원)을 넘을 수 없고, 대표자가 같은 기업은 합산해서 계산합니다.

근거: 공고문, "시설자금과 합산 5억 원(특례 10억 원) 초과할 수 없음 - 대표자 동일한 경우 합산"

여기에 매출액 상한이 하나 더 얹힙니다. 공고문 확인

• 실질 한도 = 업종별 한도와 "최근연도 매출액 ÷ 2" 중 작은 값
• 예: 공장등록 제조업체, 최근연도 매출 4억 원인 경우 업종 한도 3억 원, 매출 기준 2억 원. 실질 한도는 2억 원입니다.

근거: 공고문, "최근연도 결산재무제표 상 매출액의 1/2 범위 내에서 적용"

지금 결산재무제표를 펴고 매출액 절반을 먼저 계산하세요. 업종 한도보다 이 숫자가 작으면 한도 논의 자체가 바뀝니다.

이자를 얼마나 아끼는가 — 2.5%p의 실제 값

대출금리는 시중금리에서 이차보전율을 뺀 금리입니다. 이차보전율은 거치 2년 동안 연 2.5%, 이후 1년 분기별 균등상환 기간엔 연 1.5%입니다. 공고문 확인

근거: 공고문, "대출금리 : 시중 대출금리에서 이차보전율을 감한 금리", "이차보전 : 연 2.5%(2년 거치기간), 연 1.5%(1년 분기별 균등 상환기간)"

직접 계산 경영안정자금 1억 원을 거치 2년으로 쓰면:

• 거치기간 연 보전액: 100,000,000원 × 2.5% = 2,500,000원
• 2년 누적 보전액: 2,500,000원 × 2 = 5,000,000원

즉 1억 대출 기준 2년간 이자 500만 원을 시가 대신 내는 구조입니다. 원금은 본인이 갚아야 합니다. 시중금리에서 2.5%p를 깎은 금리로 대환을 할 수 있다는 점이 고금리 대출을 들고 있는 제조업체에 가장 큰 실익입니다.

단 대환에도 문이 좁습니다. 정책자금이 적용된 대출은 대환이 불가하고, 한국은행 중소기업지원자금이 지원된 C1, C2 대출만 대환할 수 있습니다.

근거: 공고문, "정부나 지자체 등 정책자금을 적용한 대출에 대해서는 대환이 불가하나, 한국은행 중소기업지원자금이 지원된 C1, C2 대출자금에 대해서는 대환이 가능"

대환이 목적이라면 현재 대출이 어떤 자금으로 실행됐는지 거래 은행에 먼저 확인하세요.

이자 깎아주는 만큼 사후관리는 빡빡하다 — 환수되는 네 가지 경우

이차보전 방식이라 시의 직접 대출이 아닙니다. 협약은행의 별도 대출 심사를 거치고, 담보(부동산·신용보증)와 수수료는 전액 업체 부담입니다. 융자 실행 후에는 취급은행도 바꿀 수 없습니다.

근거: 공고문, "은행권의 별도 대출 심사를 거쳐야 하며, 은행 여신 규정에 따른 담보(부동산, 신용 보증) 및 수수료는 업체가 부담"

편집부 분석 환수로 이어질 수 있는 조건 네 가지를 신청 전에 점검하세요.

첫째, 선지출은 인정 안 됩니다. 대출실행일 이후 지출분만 사용내역으로 인정되고, 이전 지출은 소급이 안 됩니다. 장비를 먼저 사놓고 대출받으면 그 지출은 보전 대상에서 빠질 수 있습니다.

근거: 공고문, "대출실행일 이후 지출내역 만 인정 (대출실행일 이전 지출 건 소급 적용 불가)"

둘째, 경영안정자금은 6개월 내 70%를 써야 합니다. 융자실행일부터 6개월 이내 총 융자금의 70% 이상을 사용하고, 사용 후 1개월 안에 사용내역서를 내야 합니다. 사업계획서와 일치해야 합니다.

근거: 공고문, "융자실행일부터 6개월 이내 총 융자금 중 70% 이상을 사용 후, 1개월 이내에 사용내역서 제출"

셋째, 대출 승인만 받고 실행을 미루면 실패입니다. 결정 통보일로부터 6개월 안에 대출을 실행하지 않으면 실효되고, 1년간 재신청이 막힙니다.

근거: 공고문, "기한경과 시 실효 및 자금 결정 통보일로부터 1년 간 신청 제한"

넷째, 임대·용도 외 사용은 곧 환수입니다. 임대(유·무상 무관), 투기, 개인소비 등 목적 외 사용이 확인되면 이차보전이 중단·환수되고 3년간 시 자금을 못 씁니다. 소상공인 육성자금과의 중복도 마찬가지입니다.

근거: 공고문, "임대 (유·무상 무관), 지원용도 무단변경, 목적 외 사용(투기, 개인소비) → 중단 및 환수, 향후 3년간 시 자금 사용 제한"

시설투자에 건물 임대가 끼어 있다면 조건이 하나 더 붙습니다. 지원된 건축물 임대비율이 기업자부담비율을 넘으면 중단·환수 대상입니다.

근거: 공고문, "지원된「건축물 임대비율」이「기업자부담비율」이내의 경우 지원 유지, 초과 시 중단 등 조치"

임대 건물에서 사업하신다면 임대 조건을 신청 전에 먼저 정리하세요.

신청 전 3분 자가진단

편집부 분석 다음 여섯 질문 중 하나라도 걸리면 신청 전에 담당 부서에 물어야 합니다.

• 본사와 사업장이 모두 창원시에 있는가?
• 창원시 소상공인 육성자금을 받고 있지 않은가?
• 지방세를 체납하고 있지 않은가?
• (경영안정 신청 시) 2년 평균 부채비율 조건을 충족하는가? — 단 창업 7년 이내, 원전 협력업체, 1억 원 이하 소액신청은 제외
• (제조업체) 제조전업률이 30% 이상인가?
• 신청액이 매출액의 1/2 이내이며 대표자 동일 기업 합산 시 5억(특례 10억) 원 이내인가?

부채비율 조건은 주의가 필요합니다. 공고문에 "2년 평균 부채비율 140% 미만 업체"가 제외 대상으로 표기되어 있으나, 통상 이런 조건은 고부채 기업을 걸러내는 방향이어서 '이상'이 제외가 맞을 수 있습니다. 방향을 담당 부서에 확인하세요.

절차와 준비물 — 은행부터 가야 한다

신청은 창원시가 아니라 협약은행(경남 도내 지점 9개)에 서류를 내는 것으로 시작합니다. 은행 대출 심사를 거쳐 창원시 검토 후 자금 결정 통보, 통보일로부터 6개월 이내 대출 실행 순서입니다. 공고문 확인

• 지원대상 업종과 특례대상기업(23개 유형) 해당 여부 확인 — 한도가 달라짐
• 최근연도 결산재무제표로 매출액 1/2, 부채비율, 제조전업률 30% 자체 점검
• 지방세 체납, 소상공인 육성자금 이용, 대출 미실행 이력(승인일로부터 1년 내) 확인
• 거래 협약은행 선정 후 대출 상담 — 대환 목적이면 기존 대출의 자금 구성(C1, C2 여부)부터 확인
• 신청서, 개인정보 동의서, 중복지원 확인서, 이차보전 중단(환수) 동의서, 사업계획서(또는 시설설비 투자계획서), 재무제표, 부가세과세표준증명원, 지방세납세증명원, 법인등기부(1개월 이내) 준비
• 특례 해당 시 증빙서류(원전·방산·철강 등) 추가 준비
• 실행 후 일정 관리 — 경영안정은 6개월 내 70% 사용 후 사용내역서, 시설은 완료 후 완료보고서 제출

담보 여력이 애매하다면 상담 전에 신용보증 기관 확인부터 하세요.

확인이 필요한 내용

• 현재 자금 잔여 여부와 실제 접수 가능 상태 — 연중(2026.1.2.~소진 시) 운영이나 소진 시점은 공고에 없습니다. 창원시 지역경제과(055-225-3215, 3216)에 확인하세요.
• 부채비율 제외 기준의 방향 — 공고문 표기상 "140% 미만 업체"가 제외로 기재되어 있으나 '이상/미만' 방향 확인이 필요합니다.
• 협약은행 9개소의 구체적 목록과 취급 조건 — 공고 요약에 목록이 확인되지 않습니다.
• 이차보전금의 지급 방식과 시점(은행 원리금에서 직접 차감 여부) — 공개 공고문에서 확인되지 않습니다.